Lorsqu’il vient le moment d’acheter, deux choix s’offrent à nous, payer en argent comptant/débit ou payer par crédit. Les cartes de crédit, nous savons tous ce qu’elles sont, mais savez-vous comment elles fonctionnent ? Faisons ensemble un tour de ce que ces cartes offrent.
LE FONCTIONNEMENT DE BASE
Lorsque vous utilisez une carte de crédit, l’institution financière [Visa, Mastercard, etc.] qui émet la carte vous prête de l’argent, d’où le sens « crédit ». Cette compagnie vous accorde une limite de crédit, donc une limite d’emprunt possible selon votre dossier de crédit et d’autres facteurs comportementaux. Chaque mois, vous allez recevoir un relevé de compte qui résume les achats que vous avez faits, et vous donnant une limite d’environ 3 semaines pour faire le remboursement. Lors du remboursement, vous allez avoir le choix de payer uniquement un solde minimum de la carte ou le paiement complet. Si vous choisissez le minimum, il s’agit du montant le plus grand entre 10 $ et 2 % des achats. Par contre, l’Office de la Protection du Consommateur mentionne une hausse pour que le montant minimum soit de 5 % au cours des prochaines années [voir l’exemple 1]. Les frais de crédit sont aussi appliqués si le solde n’est pas remboursé en entier. [Voir l’exemple 2]
1– Vous achetez pour 1 000 $ dans le mois, au moment du paiement vous devriez donc payer entre : 10 $ < (1 000 $ x 2 % = 20 $) et 1 000 $. Donc, un montant entre 20 $ [minimum] et 1 000 $ [le solde dû], et dans quelques années, le montant minimum va être de 50 $ = (1 000 $ x 5 %).
De plus, si le montant total n’est pas remboursé au cours du mois, vous allez devoir payer des frais de crédit (intérêts) le mois suivant. Le taux est défini dès le choix de la carte, ou peut être modifié pendant que vous détenez la carte. Les taux peuvent varier approximativement entre 7 % et 30 % annuellement selon les cartes choisies. Faites attention par contre, les taux de crédit se calculent sur le montant total du relevé. [Voir l’exemple 2]
2– Vous achetez pour 10 000 $ dans le mois, mais vous payez uniquement 9 000 $ pour une carte à 19,99 % annuellement. Les frais que vous allez devoir payer le mois suivant vont être : 10 000 $ x (19,99 % ÷ 12 mois) = 166,58 $. Les frais ne sont PAS calculés sur le solde restant : (10 000 $ – 9 000 $) x (19,99 % ÷ 12) ≠ 16,66 $.
Il est fortement recommandé de ne jamais faire d’avance de fonds avec une carte de crédit, étant donné que l’institution charge des intérêts le soir même, sauf si la carte a été remboursée dans la journée. [Voir l’exemple 3] Donc, vous pouvez l’utiliser pour payer avec dans les terminaux, mais il est déconseillé de faire des retraits en argent au guichet automatique par exemple ! Les taux d’intérêt sur les avances de fonds sont souvent plus élevés que sur le crédit lui-même.
3 – Vous retirez 500 $ au guichet automatique à l’aide de votre carte de crédit. Votre carte possède un taux de 19,99 % sur le crédit, et de 23,99 % sur les avances de fonds. Après 5 jours, si le montant du retrait n’est pas remboursé, vous allez avoir à payer : 500 $ x (5 x [23,99 % ÷ 365]) = 1,64 $ en plus des possibles frais de retrait et des soldes dus normalement.
LES AVANTAGES
Si le solde est remboursé au complet chaque mois, vous ne payerez aucuns frais de crédit, il s’agit donc d’un produit gratuit (selon les cartes) dans ce cas. Plusieurs cartes offrent aussi des points-récompenses lorsque vous faites des achats avec leur carte. Ces récompenses peuvent être des remises en argent sur le solde de la carte ou dans un compte-épargne, des points pour des magasins spécifiques ou pour des voyages. Ces points peuvent aller jusqu’à 10 % de remises en argent avec des offres promotionnelles, mais sont le plus fréquemment autour de 2 %. [Voir l’exemple 4]
De plus, beaucoup de cartes viennent avec des assurances voyages, au cas où il arrive un incident. Que ça soit pour le remboursement d’une valise perdue, ou le remboursement de frais médicaux — qui peuvent être substantiels — ces cartes offrent des assurances pour couvrir ces frais. En plus des assurances voyages, les cartes de crédit offrent souvent des protections sur les achats. Certaines cartes offrent même une garantie prolongée sur les produits achetés. Finalement, le fait d’utiliser une carte de crédit permet aussi de bâtir son dossier de crédit, donc de faciliter l’emprunt pour une voiture ou une maison.
4 – Vous avez dépensé 15 000 $ avec votre carte de crédit cette année. Cette carte vous offre des récompenses de 2 % sur vos achats. À la fin de l’année, vous allez avoir accumulé : 15 000 $ x 2 % = 300 $ en récompense. Et si vous avez payé votre solde au complet tous les mois, c’est une remise de 300 $ dans vos poches !
LES DÉSAVANTAGES
Les frais de crédit (intérêts) sont coûteux, même dans le cas d’une erreur d’un sou, il faut payer les intérêts sur le montant total comme dans l’exemple 2. Les autres formes de prêt offrent des taux d’intérêt beaucoup plus faibles que ceux d’une carte de crédit. La vie privée peut aussi être affectée par l’utilisation de cartes, étant donné que les transactions sont enregistrées auprès de votre institution financière. Donc, en cas de recherche, toutes vos transactions pourraient être sorties au besoin !
Un autre désavantage serait les frais de transaction pour les commerçants, surtout les PME. Lorsque vous payez chez un commerçant, il se voit charger des frais de transaction sur le montant de la facture. D’habitude, il s’agit d’un montant fixe et d’un pourcentage supplémentaire, par exemple 0,30 $ + 2,9 % [voir l’exemple 5] au lieu de 10 ¢ par débit.
5 – Vous faites un achat de 100$ chez un commerçant à l’aide de votre carte de crédit. Celui-ci verra un montant de (100$ x (1 – 2,9%)) – 0,30$ = 99,41$ dans son compte de banque, soit 0,6% de frais. Si vous achetiez pour 2$ un café, le commerçant obtiendrait (2$ x (1 – 2,9%)) – 0,30$ = 1,64$, soit 21,95% de frais.